Ontwerpbesluit tot wijziging van het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft, het Besluit markttoegang financiële ondernemingen Wft en het Besluit bestuurlijke boetes financiële sector in verband met de implementatie van richtlijn nr. 2014/17/EU van het Europees Parlement en de Raad van 4 februari 2014 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten met betrekking tot voor bewoning bestemde onroerende goederen en tot wijziging van de Richtlijnen 2008/48/EG en 2013/36/EU en Verordening (EU) nr. 1093/2010 (PbEU 2014, L 60).
- Kenmerk
- W06.16.0098/III
- Datum advies
- 25 mei 2016
- Vindplaats
- Staatscourant 2016, nr. 36278
- Financiën
- Algemene maatregel van bestuur
Toon inhoud
Ontwerpbesluit tot wijziging van het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft, het Besluit markttoegang financiële ondernemingen Wft en het Besluit bestuurlijke boetes financiële sector in verband met de implementatie van richtlijn nr. 2014/17/EU van het Europees Parlement en de Raad van 4 februari 2014 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten met betrekking tot voor bewoning bestemde onroerende goederen en tot wijziging van de Richtlijnen 2008/48/EG en 2013/36/EU en Verordening (EU) nr. 1093/2010 (PbEU 2014, L 60).
Bij Kabinetsmissive van 20 april 2016, no.2016000737, heeft Uwe Majesteit, op voordracht van de Minister van Financiën, bij de Afdeling advisering van de Raad van State ter overweging aanhangig gemaakt het ontwerpbesluit tot wijziging van het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft, het Besluit markttoegang financiële ondernemingen Wft en het Besluit bestuurlijke boetes financiële sector in verband met de implementatie van richtlijn nr. 2014/17/EU van het Europees Parlement en de Raad van 4 februari 2014 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten met betrekking tot voor bewoning bestemde onroerende goederen en tot wijziging van de Richtlijnen 2008/48/EG en 2013/36/EU en Verordening (EU) nr. 1093/2010 (PbEU 2014, L 60), met nota van toelichting.
Het ontwerpbesluit geeft de Afdeling advisering van de Raad van State geen aanleiding tot het maken van inhoudelijke opmerkingen.
De Afdeling verwijst naar de bij dit advies behorende redactionele bijlage.
De Afdeling geeft U in overweging dienovereenkomstig te besluiten.
Gelet op artikel 26, zesde lid jo vijfde lid, van de Wet op de Raad van State, is de Afdeling van oordeel dat openbaarmaking van dit advies achterwege kan blijven.
De vice-president van de Raad van State
Redactionele bijlage bij het advies van de Afdeling advisering van de Raad van State betreffende no.W06.16.0098/III
- In plaats van bijlage K op te nemen bij het besluit, in de artikelen 79, vijfde lid (nieuw) en 112d, eerste lid (nieuw) dynamisch verwijzen naar de bijlage bij de richtlijn nr. 2014/17/EU van het Europees Parlement en de Raad van 4 februari 2014 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten met betrekking tot voor bewoning bestemde onroerende goederen en tot wijziging van de Richtlijnen 2008/48/EG en 2013/36/EU en Verordening (EU) nr. 1093/2010 (PbEU 2014, L 60).
- Het slot van artikel I, onderdeel N, artikel 81d, derde lid, in overeenstemming brengen met de toelichting op dat artikellid.
Nader rapport (reactie op het advies) van 24 juni 2016
Het ontwerp geeft de Afdeling advisering van de Raad van State (hierna: de Afdeling) geen aanleiding tot het maken van inhoudelijke opmerkingen.
De eerste redactionele kanttekening van de Afdeling is niet overgenomen. De richtlijn staat toe dat er verduidelijkende wijzigingen worden gemaakt in het ESIS formulier en van deze mogelijkheid is gebruik gemaakt. Bij dynamische verwijzing zou deze mogelijkheid niet bestaan. De tweede redactionele kanttekening is verwerkt.
Van de gelegenheid wordt voorts gebruik gemaakt om een aanpassing in het besluit aan te brengen. Hieronder wordt deze toegelicht.
Modelmatige waardebepaling
In het ontwerp van de algemene maatregel van bestuur was er ter uitvoering van de motie van de leden Ronnes en Aukje de Vries (Kamerstukken II 2015/16, 34292, nr.8) voor gekozen om ten behoeve van het bepalen van de maximale krediethoogte gebruik te maken van de WOZ-waarde of een modelmatige waardebepaling (artikel 115 Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft). Voor beide methoden gold dat de hoogte van het krediet maximaal 80% mocht bedragen van de op die wijzen vastgestelde waarde van de woning.
Naar aanleiding van vragen die zijn gesteld in het verslag van het schriftelijk overleg met de Tweede Kamer over mijn brief dcl. 18 april 2016 inzake het toestaan van modelmatige waardebepaling bij het bepalen van de hoogte van een hypothecair krediet bij minder risicovolle hypotheken (Kamerstukken II 2015/16 34292, nr. 12) zijn marktpartijen, brancheorganisaties, belangenorganisaties en toezichthouders geconsulteerd en is besloten de LTV-grens (ban to value) van 80% te verhogen naar 90%. Nadeel van modelmatige waardebepalingen is dat mogelijk geen rekening wordt gehouden met de staat van de individuele woning.
Wanneer een woning in een slechte staat verkeert, bestaat het risico dat de modelmatige waardering te hoog uitvalt wat tot gevolg kan hebben dat meer geleend kan worden dan de daadwerkelijke waarde van de woning. Bij een LTV-grens van 90% of lager wordt nog voldoende ondervangen dat de staat van de individuele woning kan afwijken van de gemiddelde staat van de woningen met vergelijkbare objectieve factoren.
Hoogachtend,
De minister van Financiën